Банкротство физического лица

Что такое банкротство физического лица?

Банкротство физических лиц — это признание гражданина в арбитражном суде неспособным исполнять финансовые обязательства перед кредиторами. Существует также упрощенная процедура банкротства во внесудебном порядке. Человеку, которого признали банкротом, списывают долги перед банками, компаниями и физлицами.

В первую очередь, банкротство – это инструмент. Воспользоваться им могут те, кто по каким-то причинам более не может справляться со своими денежными обязательствами.

Долгое время понятие «банкротство» носило негативный оттенок, однако с каждым годом все больше граждан прибегают к нему. Говоря простым языком, суд оценивает положение должника и выносит решение о его способности или неспособности платить по обязательствам. Именно для этого в процедуре присутствуют не только кредиторы и сам должник, но и финансовый управляющий – фигура, в руках которой оказываются сведения об имущественном и финансовом положении заемщика, при этом его задача – соблюсти интересы всех сторон.

 

Закон о банкротстве физических лиц в России

В России есть Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». Очень большой документ, который раньше касался только юрлиц, а теперь применим и к обычным гражданам. В законе глава десятая посвящена банкротству физических лиц.

Интересными являются разделы, регламентирующие требования к физлицам которые могут стать банкротами, а также сроки и документы, необходимые для банкротства. Стоит обратить внимание и на последствия. Но если не хотите разбираться в сложных юридических конструкциях, мы объясним все проще.

 

Кто может объявить себя банкротом?

Человек, который понял, что не сможет погасить долг более 500 000 рублей. Причем в законе указано, что физическое лицо обязано в этом случае объявлять себя банкротом. Если этого не сделать, то получите штраф от 1000 до 3000 рублей (КоАП РФ ст. 14.13, пункт 5)2. Закон также предписывает, что у человека есть 30 дней с того момента, как он понял, что не может платить по долгам, чтобы начать процедуру банкротства.

Внесудебное банкротство физического лица.

Если сумма от 50 000 до 500 000 рублей (без учета штрафов и пеней), тогда вы можете пойти по упрощенной процедуре банкротства. Она бесплатная и укладывается в срок до полугода. Иначе его называют внесудебным банкротством.

 

Важно, что для упрощенной процедуры с физлица уже должны были пытаться взыскать долги через судебных приставов (ФССП). Но приставы ничего не нашли и прекратили работу — закрыли исполнительное производство.

При этом человек не должен находиться под другими исполнительными производствами. Бывает так, что один банк подал в суд и потребовал взыскать долги. Приставы ничего не нашли. Чуть позже уже другой банк обратился в суд и приставы вынуждены заново открывать исполнительное производство. Пока оно длится, банкротство по упрощенной схеме не оформить.

Внесудебное банкротство проходит через МФЦ. Приходите в офис по месту жительства, там выдадут заявление. Перечислите в нем все свои долги и кредиторов. Важно ничего не скрывать, иначе процедуру не получится завершить. Через полгода процедуру завершат. На протяжении этого времени вам могут звонить банки, приставы и МФЦ, чтобы уточнить ряд деталей. Но в целом, делать больше ничего не придется.

Если захотите прочитать самостоятельно, то Глава X Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)», параграф 53 «Внесудебное банкротство гражданина».

 

Процедура банкротства физических лиц

 

1. Сбор документов

Для подачи в суд или в МФЦ нужно собрать ряд документов, подтверждающих финансовое и имущественное положение должника.

Перечень очень большой, приводим актуальный список на текущий год:

- документы, которые подтверждают наличие задолженности, основание ее возникновения и неспособность гражданина удовлетворить требования кредиторов в полном объеме — это справка из банка;

- документы, подтверждающие, что вы являетесь или не являетесь индивидуальным предпринимателем — выписка из единого государственного реестра индивидуальных предпринимателей (ЕГРИП). Выписку брать не ранее чем за пять рабочих дней до подачи заявления в суд. Ее можно запросить в налоговой (ФНС) или заказать на сайте;

- списки кредиторов с суммами долга;

- опись имущества по форме;

- копии документов, подтверждающих право собственности на имущество, в том числе интеллектуальные права;

- сведения о полученных доходах (например, справка 2НДФЛ с работы) и об удержанных суммах налога за трехлетний период;

- копия СНИЛС;

- сведения о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица — дают в пенсионном фонде (ПФР), на его сайте или через Госуслуги;

- копия ИНН (идентификационный номер налогоплательщика);

- выписка из реестра акционеров юридического лица, если вы участник АО и выписка из ЕГРЮЛ, если участник ООО;

- справка из банка о наличии счетов, вкладов, выписки по операциям на счетах за трехлетний период.

При наличии:

- копия решения о признании гражданина безработным, выданная службой занятости;

- копии документов о совершавшихся за последние три года сделках с недвижимостью, ценными бумагами, долями в уставном капитале, машинами, мотоциклами и сделках на сумму свыше 300 000 рублей;

- копия свидетельства о заключении брака;

- копия свидетельства о расторжении брака, если оно выдано за последние три года;

- копия брачного договора;

- копия соглашения или судебного акта о разделе общего имущества супругов за последние три года;

- копия свидетельства о рождении ребенка.

Если в своем заявлении в суд вы ссылаетесь на какие-то обстоятельства, которые привели к банкротству и у вас есть документальные подтверждения этого — тоже прилагайте.

 

2. Оплата услуг арбитражного суда и финансового управляющего

Процедура банкротства потребует некоторых затрат. Госпошлина в бюджет  за то, что арбитражный суд займется вашим делом — 300 рублей. И еще 25 000 рублей нужно внести на счет арбитражного суда — эти деньги пойдут финансовому управляющему. Его выберут из числа СРО арбитражных управляющих4 — это такой реестр компаний, которым доверяет государство и суд.

Также нужно будет заплатить за каждую публикацию в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (ЕФРСБ), где размещается информация о решениях суда, а также оплачивать публикацию в газете «Коммерсант».

Тут следует сразу оговорить, что за 25 000 рублей вознаграждения, предусмотренного законом и размещенный на депозит арбитражного суда, ни один финансовый управляющий не возьмется за ваше дело о банкротстве.  Среднерыночный размер гонорара за банкротство физических лиц, выплачиваемых финансовым управляющим, находится в пределах 100 – 150 тысяч рублей за проведение процедуры банкротства с самого начала и до полного завершения. 

 

3. Подача заявления в суд

О признании гражданина несостоятельным. Подать заявление может сам человек, конкурсный кредитор или налоговая инспекция.

 

4. Рассмотрение заявления

Суд решит, обосновано ли ваше заявление. Если да, то гражданин признается банкротом, однако процедура на этом не завершается.

 

5. Реализация имущества или реструктуризация долга

После того, как гражданин признан банкротом, возможны два варианта развития событий:

1. реализация имущества;

2. реструктуризации долга.

 

Стадия реализации имущества хоть и предполагает продажу личных вещей и всего ценного, что можно продать и выручкой гасить долги, но вовсе не означает, что сделано это будет в 100 % случаев. Около полугода будут оценивать активы должника. Срок могут и продлить по решению суда.

Найдут ликвидное имущество или «лишний» доход, то добавят в конкурсную массу (сумма, которая потом будет поделена между кредиторами и тем самым целиком или частично покроет долг).

Не подлежат реализации (т.е. это не заберут и не продадут) единственное жилье. Есть исключения в случаях с «роскошным» жильем, но большинства рядовых заемщиков это не касается. Ипотечные квартиры не считаются единственным жильем.

Неликвидное имущество. Нередки случаи, когда даже старый автомобиль оценивается так низко, что не попадает в конкурсную массу или не может быть продан.

Имущество, которое можно сохранить как необходимое. Например, это автомобиль для инвалида или таксиста – одному он жизненно необходим, для второго – источник заработка.

Из конкурсной массы можно исключить и дополнительные денежные средства. Все поступления на счета банкрота сверх размера прожиточного минимума, должны пополнять конкурсную массу. Но если на иждивении заемщика есть несовершеннолетние дети или престарелые родители, или присутствуют траты на лечение и т.д. – пишите ходатайство к суду, чтобы деньги сохранили.

Социальные выплаты, пенсии по потере кормильца и т.д. не подлежат взысканию.

 

Стадия реструктуризации вводится, если финансовое положение должника это позволяет. Например, у заемщика был стабильный доход и он выплачивал свои кредиты. Затем на время этот доход исчез или снизился. Возникли просрочки, накапали штрафы и пени. Когда ситуация вновь выровнялась, теперь уже должник не может единым махом вернуться в графики – из-за пеней и неустоек. Но доход позволяет расплатиться с долгами.

В таком случае будет согласован и принят план реструктуризации сроком не дольше трех лет и заемщик будет по нему гасить долги. Иногда ситуация вновь меняется и план реструктуризации становится невыполнимым. Тогда вводится стадия реализации имущества.

 

6. Завершение процедуры банкротства и списание долгов

По итогам реализации имущества добросовестный должник освобождается от исполнения обязательств — его долги списываются. Что значит добросовестный? Если кредиторы докажут, что банкротство умышленное, или должник скрыл имущество, намереваясь банкротиться – долги списаны не будут.

 

7. Досрочное прекращение банкротства

Этот этап может быть уместен практически в любое время процедуры — пока она не доведена до логичного финала. Можно подписать мировое соглашение с кредиторами и дело о банкротстве прекратят. Так бывает, когда, например, человек потерял работу, отчаялся и думает, что пора объявить себя банкротом, но вдруг возвращается в колею, начинает зарабатывать и понимает, что процедуру он инициировал зря. Тут важно убедить кредиторов, что ныне и впредь вы платежеспособны и все им вернете.

 

Последствия банкротства физического лица

Закон четко называет последствия банкротства.

На протяжении пяти лет человек не вправе просить кредиты и займы без указания на факт своего банкротства.

В течение пяти лет нельзя снова объявить себя банкротом. Это важно в том случае, если вы вдруг упустили из внимания требования каких-то кредиторов и захотите еще раз объявить себя неплатежеспособным.

На протяжении трех лет после банкротства человек не вправе руководить компаниями.

Пять лет нельзя руководить страховыми компаниями, негосударственными пенсионным фондами, микрофинансовыми организациями и инвестиционными фондами.

Десять лет нельзя занимать должности в органах управления кредитной организацией (например, банка), принимать и участвовать в ее управлении.

Пересекать границу России по окончании процедуры банкротства можно. Банкрот также свободен в выборе места жительства, передвижения и работы, кроме перечисленных выше ограничений. 

 

Плюсы и минусы банкротства физических лиц

У банкротства физлиц есть положительные и отрицательные стороны.

 

Плюсы:

+ Человек освобождается от долгов;

+ Финансовое оздоровление, то есть возможность начать жизнь с чистого листа.

 

Минусы:

- банкротство не списывает долги по заработной плате, возмещению вреда здоровью, компенсации морального вреда, алиментам, текущим платежам;

- нельзя брать кредиты в банках и работать на руководящих постах в бизнесе;

- пока идет процедура банкротства, нельзя брать новые займы, становиться созаемщиком и поручителем по кредитам. Когда вас признают банкротом, вы обязаны будете сообщать об этом банкам, если захотите взять кредит. Разумеется, такая характеристика негативно скажется на вашем портрете заемщика;

- банкротство не списывает и не избавляет от выплат алиментов, возмещению вреда морального, жизни и здоровью, компенсации ущерба имуществу.